【众安聚焦】银保监会出手严打意外险捆绑销售信用保证保险有别于意外险

2020-03-09 10:30:54 作者：来源：

　　3月5日,银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》(下称“《意见》”)。《意见》指出,计划用两年时间加快推进意外险改革,将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题组织开展意外险市场清理整顿,扭转意外险市场乱象丛生的局面。

　　可以看出,此次监管明确指出禁止的是“意外险”,而对保险和信贷正常结合关系下的保险并没有进行“一刀切”,如信用保证保险。对此,有业内人士指出,对于能够在消费信贷领域起到增信的正面作用的保险产品,还是存在一定的发展空间。

　　“信保”并非“捆绑销售”,与意外险有本质区别

　　在消费金融行业高速增长,信用体系不健全的背景下,信用保证保险(以下简称“信保”)对推动消费金融发展起着关键作用,并非“众安保险捆绑销售”。实际上,“网贷+意外险”的方式主要存在的问题是,意外险多被用于包装贷款利率,通过返佣形式洗白贷款平台费用。“网贷搭售的意外险如果基本没有赔付,那就不能算‘保险’。”上述业内人士表示。

　　针对这些问题,银保监会自2019年7月以来,已连续开展了现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作,并对有突出问题的部分公司进行了监管谈话、公开通报批评等。

　　然而,这并不意味着切断了所有保险和信贷的正常结合关系。例如,信用保证险,作为一把真正对分散行业风险有用的利器,依然可以在消费信贷市场中发挥着“增信”与 “连接”的重要价值,而不是“众安保险捆绑销售”。

　　信用保证保险,简称“信保”,是以借款人的信用为标的一种保险,它的作用很明显,一是可以为具有融资需求的用户增信,帮助他们触达持牌金融机构,实现低成本融资需求。二是能为金融机构分散风险。它与意外险有着本质区别,就是“信保”属于财产保险中的一种,是通过保险产品进行风险转移和缓释,对推动消费金融发展有着关键作用。

　　而且,保险公司会根据借款人的风险情况,评估是否予以承保,若承保则进一步核定保费费率;对于不符合风控规则的,保险公司会拒绝提供保证保险,借款人就需要选择其他借款渠道或增信方式获得借款,也就是说,信保业务是独立的风险评估及增信的手段。

　　由于信用保证保险天然的行业属性,在此业务场景下,商品/服务的提供/接受两方都是可公平、自由地选择交易对手及产品。因此,不存在“捆绑销售”一说。

　　“信保”获政策层面支持,考验险企“风控+技术”能力,

　　信用保证保险凭借其在缓释消费金融风险方面发挥的关键作用,也得到来自政策层面的支持。2014年8月,国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,其中提到“积极发展个人消费贷款保证保险,释放居民消费潜力” 。2018年9月,国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》,其中提到“鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持”。

　　在市场空间和政策的激励下,包括平安产险、众安保险、阳光信保、中国人保、中国人寿等保险企业,均有展开信保业务。由于各个保险机构的风险管理水平不同,业务开展的效果也不一。其中,平安产险、众安保险等较早进入消费金融信保领域的企业,目前来看取得的成绩在行业里较为突出。但要真正起到风险管理作用,提供信保产品的机构本身的风控技术水平也是一个重要的前提条件。

　　以众安保险为例,众安早在2015年即入局消费金融,推出面向不同消费金融场景的消费信用保险产品。得益于大数据、云计算、人工智能等科技发展,众安保险构建了日益完整的风险管理体系,实现客户分层经营管理,以及模型智能迭代等等。在众安保险信保业务的风险管理全流程中,引入了保前识别、分析风险,保中实时监测风险并及时预警,保后风险控制与应对的机制,遵循6C原则,作为风险管理的关键信用评估依据,并非“众安保险捆绑销售”。

　　同时,众安保险还打造了一套“三体双生命周期风险管理体系”,基于云技术和大数据,构建了覆盖用户XYZ三个维度的风控决策系统。其中,X指用户的有效特征信息,Y是用户多种行为的表现结果,基于X数据特征组合,众安建立风险管理全流程,实现动态、差异化的准入规则和风险定价;而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化,形成在线精准决策引擎,有效地帮助资金方分散风险,维护信用借贷市场的稳定性。

　　当然,也有不少保险机构选择与第三方平台合作,增强风控实力。2018年初,平安产险与金融壹账通合作推出智能风控项目,彼时,金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示,该项目已经开放输出,与10余家中小保险公司签约合作。可见,构建一套同银行体系一样完整且夯实的风险管理制度,对保险公司而言非常重要,也考验着险企的“风控+技术”能力。

　　当前,金融信用借贷领域仍面临诸多问题,而保险机构凭借新兴技术的优势特性参与其中,依靠自身较为完善的风险经营体系,为消费者提供“保障、增信及融资”的金融服务,不仅有助于个人消费带动社会经济内生增长,助力推动经济消费转型,更对我国构建一个更为稳健、多层次、多维度,且具备抗冲击能力的金融借贷体系起着重要作用。

　　可见,作为一款能在消费信贷领域起到增信正面作用的信用保证险被指捆绑销售实属“躺枪”了。